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Qu’est ce que la capacité d’emprunt ? Comment la calculer ? Quels sont les éléments pris en compte pour le calcul de la capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt correspond au montant maximum qu’un individu ou un ménage peut emprunter pour un prêt, en particulier pour un prêt immobilier. Le calcul de cette capacité est composé des revenus mensuels de l’emprunteur et de ses charges mensuelles.
La capacité d’emprunt se base sur le taux d’endettement de l’emprunteur.
Elle correspond au montant maximal du prêt bancaire que vous obtiendrez de la part de la banque, quel que soit le type de prêt.
En d’autres termes, c’est le montant maximum que vous pouvez emprunter.
Pour calculer votre capacité d’emprunt, vous devez prendre en compte différents éléments :
– Revenus pris en compte : La somme de vos revenus nets (salaire, prime récurrentes, revenus fonciers, allocation…) avant le prélèvement à la source.
– Charges : La somme de vos charges (loyer, crédits en cours…) qui resteront après le financement de votre projet.
– Durée du prêt : Sélectionnez la durée de remboursement pour votre crédit immobilier.
Elle se situe généralement entre 20 et 25 ans mais peut variée selon votre projet.
– Apport personnel : Idéalement, il doit être au moins égal à 10% du crédit.
La formule de calcul de la capacité d’emprunt peut s’écrire comme suit:
Capacité d’emprunt = (revenus – charges) x 35%
L’assurance emprunteur joue un rôle crucial dans le cadre des prêts immobiliers.
Elle assure le remboursement de votre prêt en cas d’incapacité, de décès ou de perte d’emploi, protégeant ainsi vous et votre famille contre les risques financiers liés à l’emprunt.
La capacité d’emprunt, également appelée capacité d’endettement ou taux d’endettement, détermine le budget maximal que vous pouvez consacrer à votre projet immobilier. Ce pourcentage correspond au ratio entre vos ressources et vos charges. Le coût de l’assurance emprunteur est inclus dans les charges prises en compte pour le calcul du taux d’endettement. Ainsi, plus le coût de l’assurance emprunteur est bas, plus votre capacité d’emprunt sera élevée.
Depuis le 1er janvier 2022, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) autorise un taux d’endettement de 35 % (assurance comprise). De plus, la durée de l’emprunt ne peut pas excéder 25 ans. Ces mesures visent à réduire les risques de surendettement et limitent donc votre capacité d’emprunt. Les nouvelles règles du HCSF ont pour objectif de limiter l’endettement excessif des emprunteurs, ce qui peut affecter les dossiers les plus sensibles. Il est donc essentiel que les emprunteurs recherchent une assurance emprunteur compétitive dès l’étude de l’offre de crédit.
Il est indispensable de connaître votre capacité d’emprunt avant de vous lancer dans l’achat de votre résidence principale ou dans un investissement locatif.
Nous sommes là pour vous accompagner et vous conseiller dans tous vos projets. Faire appel à un courtier vous permettra d’envisager votre future demande de prêt sereinement et d’optimiser votre crédit immobilier. N’hésitez pas à nous contacter.
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Gérante Diplômée en gestion de patrimoine
Responsable d'agence Conseiller financier